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Ver la versión completa : planes de pensiones y planes de jubilacion. ¿cual elegir?.



passat
04/07/2007, 08:27
Como recordareis, hace poco pregunte sobre este tema, pero como no me quedo muy claro, he buscado información en Internet, y aquí esta lo que he encontrado, lo pondré en varias tandas. (que si no, no me leeis). espero que os guste......y os ayude a quien lo necesite.

capitulo I

Plan de jubilación y plan de pensiones.Diferencias

PLAN DE JUBILACION.

• Es un producto financiero principalmente gestionado por compañías de seguros. Suelen garantizar una determinada rentabilidad • Su principal ventaja es la liquidez. El suscriptor puede sacar su dinero ingresado en cualquier momento . (aunque será penalizado por ello, con comisiones bastantes altas ), las fechas de cobro se pactan desde el principio y no tienen por que coincidir con la fecha de jubilación.

• las compañías de seguros también contemplan el llamado “rescate” o cancelación parcial: la posibilidad de hacer una cancelación parcial sin señalización alguna, aun sin volver a ingresar el dinero rescatado.

• Al igual que los planes de pensiones, los de jubilación permiten al cliente establecer una cuota fija mensual, trimestral, semestral o anual que puede ser reducida o aumentada.

• Desgravación fiscal : los planes de jubilación, no se benefician de desgravaciones fiscales

• pago de impuestos: a la finalización de este no habrá ningún impuesto que pagar, ya que al no deducirte no hay obligación , solo hay que pagar impuestos por los intereses producidos.

• La rentabilidad de los planes de jubilación es, normalmente, menos que la de los planes de pensiones .

PLAN DE PENSIONES.

• Es un producto financiero de ahorro integrado en otros mayores: los fondos de pensiones. Los planes de pensiones, al invertir en fondos, no garantizan una rentabilidad inicial.

• Su principal inconveniente es la falta de liquidez . Las aportaciones de los planes de pensiones no se pueden recuperar hasta que no se llegue a la jubilación (salvo casos concretos que se analizan mas adelante)

• La cuota puede ser mensual, trimestral, semestral o anual, a gusto del cliente . Y se puede reducir, aumentar o incluso suspender temporalmente. También se pueden hacer aportaciones extraordinarias, con una única condición: los ingresos desgravables en los planes de pensiones tienen un límite anual de 8.000 euros.

• Una vez que el titular se haya jubilado puede recuperar su dinero en cuotas mensuales o en un solo pago. (Esto también se amplia mas adelante)

• Pago de impuestos: (OJO ESTO MUY POCA GENTE LO SABE). Cuando se llega a la jubilación y uno se dispone a recuperar lo ahorrado, las cantidades aportadas el fisco lo entenderá como renta de trabajo que desgravaron en su momento, por lo que cuando se reciba el dinero con los intereses el titular deberá pagar los impuestos que no satisfizo en sus sucesivas declaraciones de la renta.

Después sigo.......

passat
04/07/2007, 10:28
CAPITULO II

Lo que deducimos pues con todo lo anterior y lo que pondré mas adelante, es que un plan de jubilación conviene contra más joven se es, por que:

Este te permite tener liquidez con lo que has aportado. (Cuando mas podemos necesitar es al principio de nuestra etapa laboral)

Sabes lo que te renta por que es un porcentaje pactado. (Aunque te suele rentar menos que los de pensiones)

La media de edades en las estadísticas, es de:

Planes de pensiones: lo realiza la gente con edades comprendidas entre los 35 y 55.
Planes de jubilación: lo realiza la gente con edades comprendidas entre los 30 y 55.

_________________________________________________________________

Me voy a centrar más en los planes de pensiones ya que es el que mas información hay que dar. (El otro es lo que hemos visto hasta ahora)

PLANES DE PENSIONES.


En estos no hay una rentabilidad mínima, por lo que al igual que en un fondo de inversión, por lo que en momentos dados nos podemos encontrar con que no obtengamos rentabilidad o incluso que la rentabilidad sea negativa.


En este tipo de seguros tenemos que distinguir entre la empresa de seguros y la gestora de fondos de pensiones.

La primera de ellas es la empresa que diseña y comercializa el producto mientras que la gestora es la empresa encargada de rentabilizar las aportaciones de los asegurados con el fin de obtener unas rentabilidades que satisfagan las prestaciones contratadas.

Savio
04/07/2007, 10:35
Mi padre, ha tenido dos: uno con MAPFRE, y otro con CAJA MADRID.

Lo malo de cobrarlos, es el palo que te pega Hacienda. Pero claro, como Hacienda somos todos...

Saludos.

passat
04/07/2007, 10:59
Mi padre, ha tenido dos: uno con MAPFRE, y otro con CAJA MADRID.

Lo malo de cobrarlos, es el palo que te pega Hacienda. Pero claro, como Hacienda somos todos...

Saludos.
en efecto, segun he leido, al haberse deducido del año fiscal correspondiente, hacienda a la hora de cobrarlo todo de golpe lo toma como si fuera renta del año fiscal actual, pero como dices tu, hacienda somo todos....

saludos.

passat
04/07/2007, 11:30
CAPITULO 3

Bueno como decíamos cada año que se termina el año fiscal, son mucha la cantidad de gente que intenta pagar lo menos posible a hacienda, y es por eso que esa determinada época del año se acentúa el numero de planes de pensiones contratados.

No obstante, además de su clara ventaja fiscal, son una importante herramienta para planificar nuestra jubilación, y asegurarnos una rentabilidad acorde con el riesgo que asumimos, bien eligiendo renta fija, renta variable o sea un plan mixto.

Es necesario saber que al finalizar el plan el inversor podrá optar por rescatar su dinero:

bien en forma de capital


bien en forma de renta, temporal o vitalicia.


Elementos que constituyen un plan de pensiones

-entidad gestora: es la encargada de gestionar el patrimonio del fondo, su administración y facilitar información.

-entidad depositaria: es la responsable frente a la gestora, participes y beneficiarios del correcto desarrollo de las obligaciones del plan. Tienen como misión:

-custodiar los activos financieros que integran el fondo.
-vigilar las inversiones de la entidad gestora
-realizar las operaciones de compra y de venta ordenadas por la gestora
-instrumentar los cobros y pagos
-certificar las aportaciones y la pertenencia al fondo.

-comisión de control: controla en funcionamiento del fondo y de los planes adscritos.

tipo de planes de pensión.


monoplan: constituido por un solo plan de pensiones

multiplan: cuando el fondo se destina a invertir el dinero de diversos planes

sujetos de un plan de pensiones.

-promotor: la entidad que crea el plan de pensiones y participa en su gestión posterior
-participes: personas para las que se crean un plan
-beneficiarios: son las personas con derecho al cobro final de las aportaciones
-comisión de control: se encarga de supervisar la marcha y el funcionamiento del plan.
-defensor del participe: su función principal es actuar como intermediario entre los beneficiarios y los participes ante reclamaciones ante cualquier cosa que pueda surgir.

elementos de un plan de pensiones

La forma habitual de realizar las aportaciones es mediante domiciliación bancaria, en el caso de las aportaciones periódicas. Las aportaciones extraordinarias pueden cargarse en cuenta también o con un cheque.

-la cuantía del plan será por una lado el mínimo que se establece para el propio plan
-por otro el máximo que establece la ley para poder aplicarse las desgravaciones.

No suele existir una aportación mínima, pero cada plan establece uno para que cada aportación no sea más cara por las comisiones que por la aportación en si misma.

Limite en función de persona:

De asta 52 años 7212,15 anuales (más adelante se ve otra tabla mas detallado sobre estos casos de importes máximos anuales)

Detallación de las prestaciones

Llegado el momento como dijimos en otra ocasión, el cobro del mismo se podrá rescatar de las siguientes maneras.

renta:
-vitalicia (constante o variable): periódicamente hasta el fallecimiento.
-temporal: periódicamente, de acuerdo con cálculos financieros, hasta que se agote el dinero acumulado.
capital:
-prestación única: se cobra de una sola vez todo el dinero acumulado.

El ahorrador puede tener mas de un plan y cada uno de ellos se podrá hacer de una de las maneras anteriormente mencionadas, no tendrá por que coger todos de la misma manera

passat
04/07/2007, 12:45
CAPITULO III

clasificación de los planes de pensiones, (de menor a mayor riesgo)

Como toda inversión contra más riesgo estés dispuesto a tolerar, mayor será la renta que te pueda dar. En torno a esto los distintos grupos son los siguientes.

-renta fija: su cartera no puede tener activos de renta variable.
-renta fija mixta I: su cartera incorpora activos de renta variable con un máximo del 15%
-renta fija mixta II: su cartera incorpora activos de renta variable entre el 15% y el 30 %
-renta variable mixta: su cartera esta integrada por activos de renta variable, entre un 30% y el 75%
-renta variable: su cartera esta integrada por activos de renta variable con un mínimo del 75%

criterios para elegir un plan determinado

-solvencia y capacidad de gestión de la entidad promotora y de la sociedad gestora del fondo
-las condiciones del plan (aportaciones mínimas, periódicas de las entregas, cláusulas restrictivas
-la estructura de la cartera del fondo en que se invierte el patrimonio de las participes
-estudiar las propias necesidades, la capacidad para aportar el grado de riesgo que se esta dispuesto a asumir
-analizar los gastos que hay que afrontar, tales como comisiones de gestión y deposito.
-tener en cuenta la responsabilidad asociada a los distintos fondos de pensiones.

recomendaciones

Teniendo en cuenta los años que quedan para la jubilación

20 años 60% variable y 40% fija

15 años 45% variable y 55% fija

10 años 30% variable y 70% fija

5 años 10% variable y 90% fija

Menos de 5 no asumir riesgos todo a renta fija


donde hacer las reclamaciones que puedan surgir

Ante cualquier problema con los fondos, lo primero que debería hacerse es intentar resolver el asunto con la propia entidad financiera (banco o caja) o entidad aseguradora donde se haya producido el error
En el caso de no llegar aun acuerdo/solución, se debe reclamar ante el defensor del participe o la dirección general de seguros (pº de la castellana 44, 28046 Madrid; tfno: 91 399 70 00)

limite de aportación (anual) para la desgravación en la declaración de la renta

Hasta 52 años 7212,15
53 8414,17
54 9616,19
55 10818,21
56 12020,23
57 13222,25
58 14424,27
59 15626,29
60 16828,31
61 18030,33
62 19232,35
63 20434,37
64 21636,39
65 o más 22838,46
evolución de los planes de pensiones en los últimos años.

rentabilidades anuales medias ponderadas.(%)

SISTEMA ASOCIADO 12 AÑOS 8 AÑOS 5 AÑOS 3 AÑOS 1 AÑO
RENTA FIJA 8,32 6,58 6,05 2,38 4,15
RENTA FIJA MIXTA I 8,49 6,76 5,26 1,83 -1,28
RENTA FIJA MIXTA II 8,85 6,94 5,53 1,09 -7,68
RENTA VARIABLE MIXTA 8,58 6,83 5,2 0,7 -17,7
RENTA VARIABLE 6,09 11,32 11,53 1,73 32,5
SISTEMA DE EMPLEO - 8,75 7,51 3,54 -3,89
SISTEMA INDIVIDUAL 12,2 8,03 6,72 2,17 -5,27
TOTAL PLANES 8,68 7,48 6,26 2,1 -6,37
INFLACCION ANUAL MEDIAS 4,1 3,1 2,6 3,2 3,4
GANANCIA DE PODER ADQUISITIVO 4,58 4,38 3,66 -1,1 -9,77

passat
04/07/2007, 13:20
CAPITULO IV

QUE PASA EN CASO DE FALLECIMIENTO

Muy sencillo en caso de fallecimiento, como todo objeto que se hereda, pasa a ser el beneficiario en el mismo grado de parentesco que una herencia, y si se ha dejado dicho a quien se quiere dejar pues pasara directamente a la persona que se elija.

¿se puede pasar de un plan de pensiones a otro?

si, no hay ninguna traba legal que impida cambiar de un plan a otro. puede haber gastos (aunque son minimos), pero nunca penalizacion. Si estos gastos son elevados puede denunciarse ante la asociacion de consumidores o ante la direccion general de seguros, pero normalmente debido a la creciente competencia en estos productos, las entidades financieras no cargan ningun tipo de comision en estos casos.

¿al movilizar un plan se conserva la antigüedad?

si, la antigüedad de un plan no se ve alterada por los cambios de plan que realiza el participe.

¿se puede dar aportaciones despues de la jubilacion?¿si es asi, como se percibe despues las prestaciones?

toda aportacion realizada despues de la jubilacion se tendra que quedar ahi, asta el fallecimiento y solo se podra coger, cuando el titular haya fallecido, y en este caso lo cogeran sus herederos.

como interesa mas coger la prestacion, despues de jubilarse.

si han pasado mas de dos años desde la primera aportacion, podra aplicar una reduccion del 40% al recibir la prestacion en forma de capital. por lo tanto, solo se debe incluir el 60% de lo recibido. si, por el contrario, opta por una pension mensual, debera incluirla cada uno de los años sin aplicar ninguna reduccion. fiscalemnte, suele ser mas interesante recibir un capital en un momento es que su base imponible no sea demasiado alta e invertirlo en un producto que resulte interesante, al jubilarse debera comunicarle a la gestora de su plan, en un plazo no superior a 6 meses, en que forma y cuando quiere cobrar las prestaciones.

¿puedo recuperar el dinero de mi plan de pensiones antes de la jubilacion?

esto es posible unicamente en caso de enfermedad grave (que requiera cirugia mayor o tratamiento hospitalario y cause baja al menos tres meses), desempleo de larga duracion (al menos 12 meses), invalidez o cese de actividad laboral por regulacion de empleo aprobada por el ministerio de trabajo.


bueno pues esto seria todo.

si teneis alguna pregunta en concreto seguro que os la puede subsanar ya que lo tengo todo muy reciente leido, y o bien lo se o se donde mirarlo.

saludos.

espero que os sea de ayuda, a mi me ha servido para saber mas o menos.

por ultimo lo unico que teneis que pregutar a la entidad bancaria son las siguientes comisiones que tienen este tipo de planes de pensiones.

que comision se lleva:

1º la entidad gestora: esta segun he leido suele ser entre un 1% y un 2%
2º la entidad depositaria: esta suele ser entre 0,1% y el 0,06%

passat
04/07/2007, 18:30
:4: :4: :4: (UP):11: :11: :11:

joer con lo que me ha costado hacerlo (que no es un copy/paste

si no os importa lo mantendre un poquillo por arriba, por si a alguien le interesa, y asi pensar que no lo he hecho para nada

Rantamplan
04/07/2007, 18:41
En EUSKADI tenemos unos planes de pensiones con una fiscalidad más favorable, llamados EPSV, por los que podemos recatar el dinero, además de los supuestos previstos para los planes de pensiones al de 10 años desde la apertura :11:

passat
05/07/2007, 08:31
En EUSKADI tenemos unos planes de pensiones con una fiscalidad más favorable, llamados EPSV, por los que podemos recatar el dinero, además de los supuestos previstos para los planes de pensiones al de 10 años desde la apertura :11:

joder, pues lo cierto es que con las ventajas que tiene los planes de pensiones, fiscalmente hablando, y si encima se puede rescatar dinero antes de la jubilacion, vaya chollazo.

un saludo.

passat
06/07/2007, 16:21
:4: :4: :4: (UP):11: :11: :11:



si no os importa lo mantendre un poquillo por arriba, por si a alguien le interesa, y asi pensar que no lo he hecho para nada